• Un atraso con una entidad no necesariamente afecta de inmediato los demás créditos. El impacto dependerá del tiempo de mora, de la clasificación alcanzada y del peso de esa deuda dentro del endeudamiento total.

Una tarjeta de crédito puede mantenerse al día mientras un préstamo contratado con otra entidad empieza a acumular atrasos. Aunque ambas obligaciones fueron asumidas por separado, las entidades financieras no siempre las analizan de manera aislada.

En determinados casos, una clasificación de mayor riesgo registrada por una institución puede ser considerada también por otras. En el sistema financiero peruano este mecanismo se conoce como alineamiento y su aplicación depende de condiciones específicas, entre ellas el tiempo de atraso y el peso que esa deuda representa dentro del endeudamiento total de la persona.

“Tener créditos en distintas entidades implica que el comportamiento de pago puede ser observado de manera conjunta. Un atraso puntual no genera automáticamente el mismo efecto en todas las obligaciones, pero sí puede adquirir mayor relevancia cuando se prolonga y alcanza determinadas condiciones”, explicaMaria Chirinos, Gerente de Canal Personas de Equifax – Infocorp Perú.

Cuándo una deuda atrasada puede influir en otros créditos

En los créditos de consumo, la clasificación cambia según los días de atraso. Hasta 8 días, el crédito se mantiene en categoría Normal; entre 9 y 30 días pasa a Problemas Potenciales; entre 31 y 60 días, a Deficiente; entre 61 y 120 días, a Dudoso; y por encima de 120 días, a Pérdida.

El alineamiento no se aplica ante cualquier atraso. En el caso de los llamados deudores minoristas, que incluyen créditos de consumo, microempresa, pequeña empresa e hipotecarios, también se toma en cuenta cuánto representa la deuda frente al endeudamiento total que la persona mantiene en el sistema financiero.

El alineamiento se aplica cuando una entidad que concentra al menos el 20 % de la deuda total ha asignado una de las categorías consideradas para este mecanismo, Dudoso o Pérdida.

Por ejemplo, si una persona mantiene deudas por S/10,000 en distintas entidades y S/3,000 corresponden a una de ellas, esa obligación representa el 30 % de su endeudamiento total. Si además alcanza una de las categorías consideradas para el alineamiento, podría influir en la clasificación registrada por otras entidades. Una deuda de S/1,000, en cambio, representaría el 10 % y no alcanzaría por sí sola el umbral establecido.

Tres aspectos que vale la pena revisar

1.El peso de la obligación atrasada: sumar las deudas vigentes permite conocer cuántorepresenta el crédito queregistra atrasos frente al endeudamiento total.
2.La clasificación registrada: el reporte crediticio permite comprobar cómo figura cada obligación y verificar si la información corresponde con la situación actual.
3.La actualización después del pago: cuando una persona regulariza una deuda en mora puede solicitar, sin costo, una constancia de regularización. La entidad dispone de hasta siete días hábiles para emitirla y debe actualizar la información correspondiente dentro de los plazos establecidos por la normativa.